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应对中年危机 当合理运用保险手段

2018-01-04 20:04 来源:中国保险报•中保网

    典型案例
 
    42岁中兴通讯的研发工程师欧某跳楼事件引发了广泛的社会关注。2017年的最后一个月,元旦在即,春节将至,人们都在期盼着阖家团圆欢乐时刻。但是,来自深圳中兴网信科技有限公司的研发组主管欧某,在12月10日这一天,面对强制性劝退他的公司,他用最决绝的方式,从中兴通讯大楼26楼一跃而下,与父母妻子儿女说了再见。
 
    欧某是这个时代里一个用知识改变命运的典型,他几乎拥有完美的符合成功标准的履历,名校学历,名企工作,家庭美满,是一个成功者的形象。但是,在这些光鲜的外表背后,中年危机挥之不去。作为家中经济支柱,既面临来自家庭养育子女的压力,也面临来自职场挑战的压力,一旦失去了赡养家庭的能力,将会触发一系列连锁反应。随着行业形势的变化,人工智能的兴起,一些领域正在进行快速的洗牌,以往的优势可能变成劣势,如果做不到未雨绸缪,中年人很可能在危机来临时无法应对失业,承受巨大的经济和精神压力。
 
    心理学家荣格把人类35岁-40岁之后的阶段定义为“中年时期”,不过“中年危机”作为一个社会心理学上的概念,年龄的划分从来不是机械、固定的。它描述的是一种状态——“你所拥有的一切,家庭、工作、财富,看似美好坚固,但你已有些力不从心;你怀疑人生前半场的意义,却得不到答案,你感到虚无。”
 
    欧某的这场悲剧,将中年的脆弱展现在我们面前。人到中年,经历了年少轻狂和无知无畏,应该学习用理性和科学的心态应对风险。值得庆幸的是,人类在千百年中应对风险的经验中,学会了用保险作为手段应对风险,在付出较小的对价就可以将个体的风险由社会去共担,这就是人类智慧的体现。现代的中年人,应当学习和掌握现代金融知识,重视保险作为一种社会化处理和应对风险的手段,而不是默默独自承担各类风险带来的经济压力和心理压力。
 
    相关建议
 
    那么,在现实中,我们该如何运用保险知识应对中年危机呢?
 
    一是应该具备基本的家庭风险管理意识。
 
    首先要对家庭的各类风险有着基本的认知和评估,大体讲,主要包括以下几类:(一)人身类风险。主要是家庭成员的身体健康状况,包括抵御健康风险和意外事件风险的能力。比如重大疾病、意外伤害等事件。(二)财产性风险。包括家庭拥有或者使用的住房、汽车以及个人经营的商业实体可能遇到的风险。比如盗抢、损坏、火灾等。(三)责任性风险。包括家庭与外部机构或者人员可能发生的基于社会交往方面的风险。比如职业责任、失业风险等。对于上述风险,都可以在保险产品中选择对应的解决方案,例如通过第三者责任保险以及养老保险等途径对风险进行预防和控制。
 
    二是应当为家庭成员配备合适的保险产品。
 
    由于从事保险监管工作,笔者的一些朋友经常向笔者咨询购买保险事宜,但是往往咨询的是少儿教育保险或者投资连结保险,更倾向于长期投资型保险。同时,在购买保险产品时,他们往往会陷入这样的误区,就是首先为子女购买保险,而不是为自己提供充分的保险保障。其实,在家庭保险的选择中,作为中年人要首先应该为自己以及家中经济收入主要来源的成员购置保险产品。在保险产品的选择上,也应该首先考虑意外险、重大疾病保险等保障型保险产品。
 
    综上,建议按照以下通行原则购买保险产品:
 
    首先是先为核心成员购买,再为子女、父母购买。这主要是指先为家中的经济来源提供基础性保障。中国家庭在现代社会的演进过程中,也逐步趋向少子化、成年夫妻为主导的核心家庭模式。作为独生子女一代的80后及90后在社会和家庭中都起着越来越重要的作用,他们的经济收入在家庭中起到了支柱性作用。在购买保险保障产品时,应首先为家里的主要劳动力购买保险产品。
 
    其次是产品选择上的保障优先原则。在购买保险产品的选择上,也应该秉承保障优先的理念。前几年,引发社会关注的“存款变保险”其问题的实质在于,不少人在购买保险时,没有考虑其保障功能,而是过多地考虑其理财性功能。2017年,保监会下发了“1+4”系列监管文件,其核心就是回归保险的基本保障功能。因此个人及家庭在保险产品选择的原则上,也应该首先回归保险保障功能。以重大疾病保险、健康险、意外保险为优先选择,辅之以补充型商业养老保险以及其他长期性保险产品等。
 
    除了对家庭风险予以保障之外,个人和家庭也可以通过长期投资性保险产品的灵活性和资产变现功能对家庭财务风险状况作出合理分割和安排。本次欧某事件的导火线,是公司的强制性劝退,这相当于变相裁员,理应遵守相关的劳动法规。建议公司积极参与企业年金保险,为员工提供较为全面的福利保障。企业年金是一种补充养老保险,由企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高职工退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。企业年金被认为是养老保障的“第二支柱”。企业建立企业年金,不仅可以提升企业形象,增强对人才的吸引,也有利于社会的和谐稳定,达到良好的社会效应,以期化解矛盾,减少相关摩擦和争议。
 
    胡适曾经说过,保险的好处,只是这天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大时的准备;如此而已。这天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。人到中年,是该学会用保险来化解风险,疏解压力,否则又怎能从容应对生活的酸甜苦辣。我们应当感谢现代保险制度,为每个人提供了通过风险共担机制分散个人以及家庭不幸的可能。虽然中年危机不能完全通过保险安排化解,但是,笔者相信,只要学着运用保险化解风险,一定会让每个人更加从容应对人生的风雨。